Hypotheek (vanuit ik heb nieuw speelgoed)

[sirWard]

De hypotheek is goedgekeurd voor de aankoop van *mijn* huis

Blijkbaar had ik daar voor een immense drukte gezorgd door mijn rente op spaargids te posten....

En de vriendin die heeft haar ook eens in 't nieuw gestopt. iPhone SE 64GB in 't goud en dolcontent dat ze weer een telefoon met werkende camera heeft!

[Splitter]

Blijkbaar had ik daar voor een immense drukte gezorgd door mijn rente op spaargids te posten....

mag ik vragen hoeveel % je hebt ?

[sirWard]

1,54% op 25 jaar vast.

[Ramaht]

En niet teveel randvoorwaarden?

[sirWard]

En niet teveel randvoorwaarden?

SSV, brandverzekering en loondomiciëlering bij de bank. BIJ SSV heb ik er nog 350 euro kunnen afpingelen tot een aanvaardbaar bedrag (BNPPF × 2,5 !) dat 180 euro boven de goedkoopste offerte uit komt (maar waar de lening me een honderdvoud meer zou kosten).

Brandverzekering stijgt maar ook opnieuw bij de onderste helft van de offertes.

En het loon dat werd reeds gestort bij diezelfde bank.

[heist_175]

BNPPF × 2,5

Dat is omdat BNPPF per sé AGI wil slijten.
Bij Fintro (een volle dochter van BNPPF, het zelfstandige net van dezelfde bank) verpatsen ze u levensverzekeringen van binnen de eigen BNP groep: Cardiff. Dat zijn heel interessante tarieven, maar zoals ik al zei krijg je die niet bij BNPPF.

Bij Crelan kregen wij een heel interessante premie, maar die hadden een ander (eigenlijk beter) systeem van verzekeren.
Als bij Crelan één van beide overlijdt, krijg je de som uitbetaald (afh van het percentage, wij namen beide 100%). En dat was meteen het einde van de polis.
Bij alle andere banken was het anders: als één van beide overlijdt, krijg je de hoofdsom uitbetaald, maar blijft de polis verder lopen op naam van de overlevende partner. Dus stel dat we een som verzekeren van €100K en ik krijg een hartaanval, krijgt mijn vrouw €100K. Als mijn vrouw een beetje later zou overlijden in een verkeersongeval, krijgen de kinderen nog eens €100K (of wat er nog van rest). Bij Crelan stopt het bij het eerste overlijden al.

[blaatpraat]

1,54% op 25 jaar vast.

Welke kredietinstelling is dat?

Ik ben bij het onderhandelen voor een herfinanciering nog nergens onder de 2% geraakt alvast...

[jorisx]

bij herfinanciering krijg je doorgaans steeds een hogere rentevoet dan bij een nieuwe lening...

[ubremoved_539]

Ik zit aan 1.02% vast... wel maar op 10 jaar.

[blaatpraat]

bij herfinanciering krijg je doorgaans steeds een hogere rentevoet dan bij een nieuwe lening...

Juist niet, omdat je quotiteit lager is, zou ik zeggen.
En voor de kredietinstelling is het toch een nieuwe lening? Er wordt een nieuwe akte onderschreven, nieuwe hypotheek gevestigd, oude geschrapt etc (tenzij je bij dezelfde bank blijft, nooit goed voor een herfinanciering).

[heist_175]

Probeer maar eens .
De bank waar je al bent, weet perfect welke extra kosten er bijkomen als je van kredietinstelling wisselt.
Ze gaan u een tarief voorstellen dat net boven volgende berekening ligt: {kosten om te switchen} + {marktrente voor nieuwe kredieten}
Wat erop neerkomt dat je vermoedelijk bij uw oude instelling blijft en aan een tarief dat hoger ligt dan de marktrente.

[blaatpraat]

In mijn geval niet althans, bij mijn huidige bank krijg ik geen beter voorstel dan wat ik al heb.
Als ik beter wil krijgen (en dat kan ik, zelfs zonder een grondig rondje banken lopen heb ik al betere voorstellen op zak gekregen, incluis de extra kosten gerekend) moet ik dus naar een andere bank.

[cloink]

Ik ben bij het onderhandelen voor een herfinanciering nog nergens onder de 2% geraakt alvast...

Ga eens bij ING horen? Heb daar net aanbod op 20j van 1,45. Op 23j werd het wel meteen 1,80, maar te proberen?

[blaatpraat]

ING is zowat de enige grootbank die ik nog niet gedaan had, stond op m'n lijstje.
23 jaar is waarschijnlijk het minimum haalbare momenteel (zou dan een inkorting van 10 maanden geven, als ik nu zou tekenen ). Met 1.80 zou ik al kunnen leven.
Eens een afspraak boeken.

[Tomby]

Hier duidelijk veel te sloppy geweest . Telkens dacht ik dat mijn looptijd niet meer lang genoeg was om er voordeel uit te halen. Maar nu eens een simulatie gedaan en ik zou zelfs met nog 5j te gaan nog liefst €900 kunnen uitsparen (dat is er van uitgaand dat ik 2% kan krijgen bij eigen bank). Ik leen dan ook nog wel nog aan ruim 4% .
EDIT: toch nog niet zo dramatisch als ik dacht... Bij een andere bank is al direct onmogelijk profijt te doen, zelfs met 0% rente. Bij eigen bank ga ik nooit 2% krijgen als ik hun standaard tarieven bekijk. Maar toch maar eens een afspraak maken...

[Doktor Avalanche]

Wij hebben bij de zelfde bank een herziening laten doen (van 5.55 naar 3.35 in 2007). Volgens die pipo's was het niet interessant... Ze smijten dan met wat getallen naar uw hoofd en het eind resultaat was volgens hen een besparing van 2500€ op 20jaar.
Ik ben toen veel aan het spelen geweest met die online simulatoren van de banken, en had zelf een aantal scenario's. Het interessantste was voor ons, i.p.v. minder te gaan betalen per maand, iets meer betalen en 5 jaar van de looptijd afgedaan. ==> besparing zat dan ergens tssn de 19000€ en 20000€.
Vertrouw nooit een bankier!

[Sinister]

Ik zie nergens op spaargids uw tarief verschijnen alleszins.

[Tomby]

Volgens die pipo's was het niet interessant... 2500€ op 20jaar.

Die pipo's verdienen duidelijk te veel geld als €2500 de moeite nie is . Da lijkt inderdaad zo als je het per maand bekijkt, maar het is wel de eindsom die telt. Ok, die €2500 over 20j is misschien maar €1500 vandaag, maar dan nog. Heb bij mijn bank ook een afspraak gevraagd. Benieuwd wat ze gaan zeggen. Met hun standaard-rentevoeten zou het nog altijd een besparing van €700 zijn op 5 jaar tijd.
EDIT: ik vroeg me hierbij trouwens ineens af of je je herziening langer kunt laten lopen. Volgens de simulatie op de Spaargids-site lijkt dit inderdaad te kunnen, en loopt mijn voordeel ineens op tot bijna €5000 mocht ik herzien naar 10j ipv resterende 5j. Dit is natuurlijk een vertekend beeld, omdat je na de 5j dan natuurlijk op een andere manier kunt gaan kijken om terug belastingsvoordeel te doen. Wat ik echter wel raar vind: mijn besparing zou méér zijn dan de totale intresten die ik betaal.

i.p.v. minder te gaan betalen per maand, iets meer betalen en 5 jaar van de looptijd afgedaan. ==> besparing zat dan ergens tssn de 19000€ en 20000€. Vertrouw nooit een bankier!

Mja, da's natuurlijk logisch dat je dan ineens serieus meer begint uit te sparen want hoe korter de looptijd, hoe lager de rentevoeten. Dus alleen daarop al bespaar je serieus uit. Betekent anderzijds wel dat je 5j vroeger gaat moeten kijken naar een nieuwe lening om terug een belastingsvoordeel te hebben .

[Sinister]

Je kan je herziening enkel inbrengen in de belastingen voor de oorspronkelijke looptijd van de eerste lening.

[Tomby]

Je kan je herziening enkel inbrengen in de belastingen voor de oorspronkelijke looptijd van de eerste lening.

Ha, wel interessant om te weten. Lijkt me dan wel een serieuze fout van de Spaargids ?! Want je krijgt een hele berekening en grafische voorstelling van hoe je fiscaal voordeel eruitziet voor en na de herziening. En in het geval van een langere looptijd krijg je dus enkele jaren waar je fiscaal voordeel van je originele lening 0 is, terwijl je wel voordeel hebt bij de herziene lening.

EDIT: volgens deze pagina zou dit enkel in Wallonië zijn : http://www.practicali.be/blog/herfinanc ... -gevolgen/ . Al is dit wel een artikel uit 2014, dus misschien is de Vlaamse Regering gevolgd...?

Let op ! In het Waalse regeerakkoord is opgenomen dat Wallonië niet bereid is om het fiscaal voordeel nog toe te staan voor verlengingen van kredieten boven de oorspronkelijke aangegane looptijd. Door te herfinancieren met verlenging van de initiële looptijd zou u dus als Waalse inwoner geen fiscale voordelen in de tijd kunnen bijwinnen. In het Waalse ontwerpdecreet is daar voorlopig niets van terug te vinden.

[Sinister]

Ja dat is fout het zou bij de nieuwe lening het fiscaal voordeel moeten tonen tot aan de originele einddatum, de extra looptijd zou 0 moeten tonen.

[Tomby]

Ziet er toch naar uit dat dit wel degelijk mogelijk is. Hier een artikel uit HLN (I know) van vorige maand : http://www.hln.be/hln/nl/943/Consument/ ... ning.dhtml

Nieuwe lening volgt fiscaal regime oud krediet
Over de fiscale gevolgen van een herfinancieringslening hoeft u zich dan weer minder zorgen te maken. Die blijft gewoon het regime van de oude lening volgen. Als u de resterende looptijd inkort of verlengt, zal wel het aantal jaren waarin u een fiscaal voordeel geniet verminderen of stijgen.

Trouwens, de paragraaf erop lijkt zelfs te suggereren dat als je resterende looptijd minder dan 10j is, je sowieso moet verlengen omdat je nieuwe lening minstens een looptijd van 10j moet hebben.

Let er wel op dat de totale looptijd van de oude en de nieuwe lening steeds minstens tien jaar is, zoniet heeft u het krediet fiscaal ten onrechte ingebracht op uw belastingbrief. U doet er ook best aan om het bedrag van de nieuwe lening te beperken tot het bedrag van het uitstaande krediet.

[Sinister]

Dat artikel is gewoon kwatsj

[Tomby]

Dat artikel is gewoon kwatsj

Heb je een bron voor jouw statement want ik vond er echt niets over terug?

[Sinister]

Ahnee ik was verkeerd, het moest het oorspronkelijke leenbedrag zijn, de periode maakt inderdaad niet uit, my bad:
http://financien.belgium.be/nl/particul ... -2005-2014

Je kan dus enkel het saldo blijven aftrekken.
Als je dus verlengt kan je de extra jaren blijven aftrekken, maar je betaalt dan ook meestal meer intrest in totaal.

[fryelectro]

BNP Paribas Fortis - 25 jaar - 2,19 % - GEEN voorwaarden.

[cybersurfr]

pas onze lening laten herzien;

Voorheen in 2013 20jaar vast BNP Paribas Fortis aan 3,177%
nu Crelan nog 17 jaar vast (is zelfde rentevoet als op 20j) aan 1,39%

er worden wel heel wat factoren in rekening genomen wat 1/1 vergelijken natuurlijk wel moeilijk maakt

voorwaarden Fortis: brandverz., schuldsaldo, loondom.
voorwaarden Crelan: brandverz., schuldsaldo, loondom.

[Joe de Mannen]

en hoeveel scheelt dat in maandelijkse aflossing ?
J.

[cybersurfr]

en hoeveel scheelt dat in maandelijkse aflossing ?
J.

welk bedrag ik heb geleend behoort nu precies niet tot het publiek domein

je kan altijd simuleren op http://www.spaargids.be/sparen/simulati ... ening.html

[Argon]

Ik verwacht begin november een rentevoet van -1.38% ongeveer. Wij hebben in 2011 een 5/5/5 variabele lening afgesloten aan een toen hoge referteindex. Intussen staat die referteindex negatief. Als we het rekensommetje maken zou ik een goeie €23 000 "winst" moeten doen de komende 5 jaar.

[devastator]

bij herfinanciering krijg je doorgaans steeds een hogere rentevoet dan bij een nieuwe lening...

Juist niet, omdat je quotiteit lager is, zou ik zeggen.
En voor de kredietinstelling is het toch een nieuwe lening? Er wordt een nieuwe akte onderschreven, nieuwe hypotheek gevestigd, oude geschrapt etc (tenzij je bij dezelfde bank blijft, nooit goed voor een herfinanciering).

Helaas krijg je inderdaad een HOGERE rentevoet dan bij een nieuwe lening.

REDEN: je stapt niet zo makkelijk over naar een nieuwe bank voor een andere lening: dossierkosten, notariskosten, ...

[Tomby]

BTW, ik neem aan dat ze sowieso de rentevoet moeten aanbieden die ze op hun eigen website afficheren ? Lijkt me nogal logisch dat ze er niet boven mogen gaan. Anderzijds vraag ik me af of ze de herfinanciering ook mogen weigeren. Al gaan ze dan ook wel weten dat je dan zeker weg bent.

[jorisx]

volgens mij hoeven ze geen herfinanciering toe te staan. Jij bent immers x jaar geleden een contract met hen aangegaan om te lenen aan een bepaald percentage...
Wanneer de rentes weer stijgen en de banken vragen u of ze het contract mogen aanpassen, zodat je terug aan een hogere rentevoet dient terug te betalen, denk ik niet dat je daarvoor staat te springen... Waarom zou de bank dan contract moeten aanpassen in hun nadeel? Een bank is geen liefdadigheidsinstelling eh, winst is volgens mij nog steeds hun grootste (of ene van hun grote) drijfveer.

Het overschakelen van een hypothecair krediet naar een andere bank brengt nog redelijk wat kosten met zich mee. Oude hypotheek moet gelicht worden, er moet een nieuwe hypotheek gevestigd worden, notariskosten, ... Als je bij uw huidige bank blijft, dan dien je die kosten niet te betalen, wel doorgaans wederbeleggingsvergoeding en dossierkosten.
Uw huidige bank weet dat ook dat je niet zo snel naar een andere bank zal lopen, of het verschil in rentevoet moet voldoende groot zijn, zodat je die bijkomende kosten er uit haalt.

Als je als voorbeeld, door te verhuizen naar een andere bank 20k€ kan besparen, maar je hebt 10k€ aan kosten, dan zal je waarschijnlijk van je huidige bank een voorstel krijgen waarbij je 8à9k€ kan besparen...
Ik denk ook niet dat iedereen staat te springen om voor een beperkte winst naar een andere bank te gaan. Er dient wel wat administratie voor gedaan te worden, maar is zeker niet onoverkomelijk.