Pensioensparen

[Dafke]

Is het de moeite voor mij dat ik nu ga beginnen met pensioensparen?

Ik ben 27 en ben daar over aan het nadenken. Op deze moment is het echt 50/50 door volgende redenen:

* ik ben bij verschillende instanties en personen gaan info inwinnen.
Op papier is het nu bijna het ideale moment om in te stappen in een dynamisch profiel van pensioensparen, dus het aggressieve profiel (25% obl/75% aandelen) (lage BEL20, ben nog jong, crisis, ...).
Als je dus 870€ per jaar aan PS doet, kan je hier +-348€ van terugtrekken van de belastingen, wat interessant is.

Waarom dan twijfelen?

Wel, als je het rendement nam van de spaarboekjes vorig jaar, kwamen deze uit op 4%, tegen pensoensparen op 2 - 2.5% waarbij er heel veel winst verloren is gegaan door de crisis (gewaarborgd kapitaal maar de rente is terugwerkend).

Dus zeggen sommige: doen!! want de aandelen zullen weer stijgen en heb je met een agressief profiel eigenlijk de gap van -30% overgeslagen. De BEL20 kan niet blijven dalen, dus...
Anderen zeggen dan weer: zet da gewoon op een spaarboekje. Gaat u op termijn nog altijd meer opbrengen en kan je een deel missen, zet het op goeie termijnrekeningen. Deze zeide ook dat zelfs met de 348€ belastingsvoordeel de laatste jaren pensioensparen niet kon tippen aan hun sparen op spaarrekening/termijnrekening.

Ik weet het dus totaal niet meer. Als ik zou beginnen, zou het met Star Fund zijn van ING.

detail: ik heb nog geen huis, dus vele zeggen ook: steek dat geld maar in je huis, niet in een luchtbel.

[FeesLess]

Sowiso is pensioensparen nodig, als je tenminste enige kwaliteit in je leven wil op latere leeftijd. (Of je hebt tegen die tijd flink wat eigen kapitaal/vastgoed in je bezit natuurlijk)
Je hebt ook een groot voordeel, je bent nog jong dus : Een zeer lange looptijd !!

Ga er ook van uit dat het bedrag dat je maandelijk of jaarlijks aan je pensioensparen uitgeeft, een bedrag is dat je maandelijks/jaarlijks kan missen !!
Heeft totaal geen nut om geld opzij te zetten voor later als je weet dat je amper je aflossing kan betalen.Je krijgt een mooi bedrag terug van de belastingen, maar je moet het wel eerst betalen natuurlijk

Maw. het mag niet te veel pijn doen in je portefeuille.

Ik zou zeggen, vraag raad en ga ervoor

[Maglor]

Wat je ook kan doen is je geld gewoon op je spaarboekje/termijnrekening zetten en op je belastingsformulier invullen dat je je geld voor je pensioensparen gestort hebt.

Niet echt netjes natuurlijk, maar ik ken een paar mensen die dat al jaren doen... Ik zou de boete niet willen betalen als ze ooit eens controle krijgen (maar let's face it, hoe groot is de kans daartoe op dit moment?)

[Dafke]

En ik dacht dat de boete 150€ was?

[Goztow]

Ik ben begin vorig jaar begonnen... Ondertussen is mijn 800 € een derde minder waard...

[Maglor]

En ik dacht dat de boete 150€ was?

Zo weinig? Zou me verbazen. Ik denk dat je toch op zijn minst het onterecht teruggekregen geld moet ophoesten.

[gertd]

En ik dacht dat de boete 150€ was?

Zo weinig? Zou me verbazen. Ik denk dat je toch op zijn minst het onterecht teruggekregen geld moet ophoesten.

+ betaling met intrest van de te weinig betaalde belastingen (intrestvoet rond de 16% als ik me niet vergis)

[Dfrog]

Dafke, volgende zaak zou ik in uw situatie zeker overwegen.

Spaar nu uw geld niet in pensioensparen maar in het "lange termijn sparen" (LTS). Het geld van uw LTS kan je later bij de aankoop van uw huis/grond terug omzetten naar een schuldsaldo verzekering.

Zo:
*) spaar je nu geen geld dat je later eigenlijk nodig hebt (maw je spaart nu geen euro die je later moet gaan lenen, en die je dubbel moet terugbetalen)
*) ontvang je nu belastingsvoordeel zonder aftrek van een hypothecair krediet
*) kan je 100% van uw gespaard bedrag aftrekken (itt later waar de aflossingen "aftrekbaar potje" hoogstwaarschijnlijk volledig vullen)

Uw aftrekbaar bedrag is +-1 netto maandloon (verdien je dus €1200 netto --> spaar dan bv €100/md).

De LTS-formule heeft een gewaarborgde rente+winstdeelname (vorige jaren zat het rendement rond de 4 à 4,25%). Dus geen risico. Instapkosten +-6%, verzekeringstaks 1,1%.

Nu als je geld genoeg hebt, spaar dan eveneens in het pensioensparen (deze twee zijn combineerbaar). Maar dus, laat het LTS primeren in uw eigen bestwil.

Voor meer raad, ga je best naar uw agentschap.

[metal]

Ik ben nu 26 en ben ook al 8 jaar aan pensioensparen bezig. De belastingsvoordeel die je krijgt is allemaal heel mooi nu maar als je later op pensioen bent en uw centen wilt gaan opnemen dan moet je zoveel laten vallen dat je er niet echt veel belastingsvoordeel aan gehad hebt. Want dit betaal ja dan gewoon terug aan de belastingen. Moest ik kunnen kiezen zonder dat ik nu veel moest terugbetalen of boete moest betalen zou ik geen pensioensparen meer doen maar toch een ander alternatief kiezen. Zoals de LTS. Ik denk dat die veel beter is.

[Goztow]

16 % op je 60e terugbetalen terwijl je al die jaren geen 40-50 % belastingen op hebt moeten betalen...

[ubremoved_539]

Moest ik kunnen kiezen zonder dat ik nu veel moest terugbetalen of boete moest betalen zou ik geen pensioensparen meer doen maar toch een ander alternatief kiezen. Zoals de LTS. Ik denk dat die veel beter is.

Je kan altijd stoppen met pensioensparen (het geld kan je wel niet opnemen voor je pensioen, maar het is geen enkel probleem om dat deel te laten staan) en beginnen met LTS als je denkt dat dit beter is voor jou situatie.

[Maglor]

Je kan het geld wel opnemen voor je pensioen, maar dan betaal je wel een belasting van 30% (of zelfs 40%? - wil er vanaf zijn).

[Dfrog]

Je kan het geld wel opnemen voor je pensioen, maar dan betaal je wel een belasting van 30% (of zelfs 40%? - wil er vanaf zijn).

juist, het is 33%

[seagull]

Ben ook net begonnen, op 47j. Heb wel groepsverzekering met mooi pensioenplan, maar verwacht dat ik volgend jaar niet veel belastingen meer zal terugtrekken en het jaar daarna zal ik voor het eerst moeten bijbetalen. Daarom.

[Dafke]

Dafke, volgende zaak zou ik in uw situatie zeker overwegen.

Spaar nu uw geld niet in pensioensparen maar in het "lange termijn sparen" (LTS). Het geld van uw LTS kan je later bij de aankoop van uw huis/grond terug omzetten naar een schuldsaldo verzekering.

Zo:
*) spaar je nu geen geld dat je later eigenlijk nodig hebt (maw je spaart nu geen euro die je later moet gaan lenen, en die je dubbel moet terugbetalen)
*) ontvang je nu belastingsvoordeel zonder aftrek van een hypothecair krediet
*) kan je 100% van uw gespaard bedrag aftrekken (itt later waar de aflossingen "aftrekbaar potje" hoogstwaarschijnlijk volledig vullen)

Uw aftrekbaar bedrag is +-1 netto maandloon (verdien je dus €1200 netto --> spaar dan bv €100/md).

De LTS-formule heeft een gewaarborgde rente+winstdeelname (vorige jaren zat het rendement rond de 4 à 4,25%). Dus geen risico. Instapkosten +-6%, verzekeringstaks 1,1%.

Nu als je geld genoeg hebt, spaar dan eveneens in het pensioensparen (deze twee zijn combineerbaar). Maar dus, laat het LTS primeren in uw eigen bestwil.

Voor meer raad, ga je best naar uw agentschap.

Interessant..
Ga ik zeker doen, eind deze maand heb ik een gesprek met ING..

[BungaMan]

Ik reken dat pensioensparen als volgt uit

Nu 800 opzij zetten voor pensioensparen
Er valt over te discussieren maar ik dacht op de lange termijn dat het rendement op +/- 4,5% zou liggen
800 aftrekken van belastbaar inkomen dus er geen 50% belasting op betalen
400 kan er dus renderen op uw spaarboekske aan 2,5% (weer gemiddeld op lange termijn)

800 @ 4,5%
400 @ 2,5%

dus uw 800 euro brengt netto 5,03% op -> 4,5 * 0,84 (16% roerende voorheffing op uw rendement) + 2,5 / 2

Het hangt er natuurlijk van af hoe juist die gemiddelden zijn.

[Goztow]

Euhm die 400 € is op zich ook al pure winst. Dus je moet die 400 € telkens bij je winst optellen. Dan loopt het wel heel snel op!