Userbase

Ik ben op zoek naar historische data (alleszins >10 jaar) van de rentevoeten (vast/variabel) van hypothecaire kredieten bij verschillende banken. Heeft er iemand een idee waar ik die kan vinden, liefst in een gemakkelijk te parsen formaat?

Thanks!

http://www.huizenmarkt-zeepbel.nl/01-06 ... -tot-2008/

zoiets? Maar van bank per bank kan je wel vergeten. Er zijn ook geen 'officiele' hypotheekrente tarieven. Er zijn wel richtlijnen.... Wie onderhandeld bij een bank kan zelfs afpingelen. Veel hangt ook af van leentermijn, onderpand, zekerheid, ...

http://www.rodv.be/referteindex/Referteindex.aspx je moet eens zoeken daar, alle referte-indexen staan vermeld.

Bij variabel is het enige dat telt de referteindex. Daarop kan je met een offerte mooi de marge van je bank bepalen. verkregenrente - referteindex = winstmarge bank.

Een bank kan enorm schipperen in zijn marges. Alles hangt af van hoe interessant je profiel voor de bank is en hoeveel ze denken te kunnen verdienen op jou met allerhande extra diensten en nevenprodukten. En ook hoe een groot risico je voor hen bent.

Bedankt voor de info

Ik was eigenlijk op zoek naar een manier om bijvoorbeeld te vergelijken wat de invloed van de referte-index op de variabele rentevoet is, zowel bij een opwaartse en neerwaartse beweging, om wat voeling te krijgen met de materie. De meeste berekeningen gaan uit van worst-case, maar eigenlijk is er een grijze zone waarvan ik nog geen idee heb hoe de kansverdeling binnen best- en worst-case is.

Zijn banken verplicht deze linear te volgen of gebeurt dit niet (altijd)?
Ik veronderstel dat het niet verplicht is de referte-index 100% te volgen wanneer deze stijgt, zolang de aanpassing van de rentevoet niet hoger is dan de stijging van deze referentie-index op het moment van de akte (-1 maand om juist te zijn) en dat deze binnen de cap en de wettelijke 2X basis-rentevoet blijft...

Verder had ik nog een bedenking: volgens mensen die er iets van moeten kennen staat de rente 'historisch laag' (index van 5% in 2000 naar <0.2% in 2013).
Nu vraag ik mij af (ik ken er niets van he), die 0.2% kan nog altijd 0.02% worden (of terug naar 5% natuurlijk), wat is de waarde van 'historisch laag' dan nog? Ik probeer dit ook een beetje te zien in de context van inflatie en DPV (discounted value).

Ik ben niet volledig thuis in de materie, maar toch een poging.
Je kijkt naar de lange termijn rente van de overheid, OLO.
Je vergelijkt de tarieven van de banken met de rente van die OLO, voor vergelijkbare looptijden.

Je kijkt ook naar wat banken moeten betalen aan de ECB om daar geld te lenen, de ECB rentevoet is nu 0,25 of 0,50 ofzo.
Als je dan leent aan 2,5% of 3,5%, weet je meteen dat het niet veel lager kan.

Consumentenkredieten zijn strikt gereguleerd, van kosten enzo. De enige manier om "uit de kosten" te komen voor een bank is dus de rente verhogen.
In het verschil tussen de OLO en de rente van de bank, zit de "winst" van de bank (grofweg). Van die "winst" moet de bank dan medewerkers, systemen, ... enzo betalen.
Bovenop de marge voor de bank, zit er ook een stuk "default" in, een risico indekking tegen wanbetalers. Vandaar dat lenen voor een hogere quotiteit een hogere intrestvoet oplevert.

Kortom.
Als je enkele maanden geleden aan 2,9% kon lenen op 15 jaar, weet je dat niet "variabel" moet nemen.
Het neerwaartse potentieel is zo goed als 0 terwijl het opwaarts risico behoorlijk groot is.

Over uw trendreeks. Het is geen 1:1 voorspeller, maar kijk eens op de site van FOD economie naar de inflatiecijfers. Dat is een slome indicator voor de rente.

Bij een variabele lening zit het hem zo (om het simpel te houden, jaarlijks variabele):
Bij het aangaan van de lening krijg jij een rentevoet van de bank, welke bestaat uit de referteindex en de winstmarge van de bank. De initiële referte index staat vermeld in je contract. Doorgaans is dat de referte-index van de maand voorafgaande aan die waarin je de lening bent aangegaan.

De herberekening van je lening gebeurt elk jaar op dezelfde dag, namelijk de dag waarop de lening effectief beschreven is bij de notaris. Hierbij geldt de formule nieuwe_rente_voet = initiële_rentevoet - initiële_referteindex + nieuwe_referteindex


Bijvoorbeeld bij onze eerste lening hadden wij 2.64% rentevoet (20j) met een referteindex van 1.050
Die referteindex was die van de maand mei 2009, wij hadden het contract bij de bank ondertekend in juni.
Alles is bij de notaris gekomen in september, dus elk jaar werd er in september gekeken naar de index dan.


Variabel is enkel en alleen interessant als de referteindex hoog staat en de verkregen rentevoet bij de bank laag. In ons geval had de bank een marge van 1.59%
Als je nu 2.64% krijgt op 20j, dan heeft de bank een marge van 2.44%
Met de nu belachelijk lage RI voor die variabele leningen, moet je er ver van wegblijven. En als ze dat promoten, wegblijven van die bank...